Суброгация основана не только на праве, но и на правилах

Заключая договоры со страховыми компаниями, мы надеемся на получение защиты, в то время, как эти компании делают все возможное для минимизации своих рисков. Так возникают требования в порядке суброгации, то есть иски к виновникам о возмещении убытков, которые несет страховая компания после выплаты страховки застрахованному лицу.

Часто такие иски рассматриваются как безусловное право страховой компании, от которого виновнику не избавиться. Но давайте внимательнее почитаем закон и примерные формулировки правил страхования, в которые нам вникать часто лень из-за их объема и мелкого текста.

Типична ситуация, когда перевозчик, владеющий несколькими транспортными средствами и часто вынужденный менять на них водителей, не может при заключении договора страхования (примечание – дополнительного к ОСАГО) вписывать всех потенциальных водителей, о которых ему на момент заключения может быть неизвестно. Страховые компании на такие случаи разработали специальные условия, когда владелец транспортного средства производит установленную доплату (франшизу) и водитель может считаться допущенным к управлению. Казалось бы всем выгодно: страховая получает дополнительные деньги, а владелец автомобиля – дополнительные гарантии безопасности. Но защищен ли водитель?

Как написано выше, страховые компании стремятся минимизировать риски. На практике получается, что франшиза не дает оснований чувствовать себя защищенным водителю, к которому, в случае наступления страхового случая, страховая компания может предъявить иск в порядке суброгации после выплаты ущерба владельцу транспортного средства.

Однако это не всегда является законным.

По договору добровольного страхования имущества, если иное не установлено законом или иными правовыми актами, стороны вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые признаются страховыми, а также случаи, которые страховыми не являются.

В частности, если застрахованным имуществом являются транспортные средства, стороны договора страхования вправе включить в договор условие о том, что страховым случаем является повреждение транспортного средства при управлении им определенными водителями, указанными в договоре страхования (страховом полисе), либо вне зависимости от того, кто управлял транспортным средством в момент его повреждения.

При этом согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (страховой компанией) либо объединением страховщиков.

Страхователь (лицо, заключившее договор) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу статьи 943 ГК РФ для него необязательны.

Если в Правилах указано, что «требование к виновным лицам по возмещаемому вреду предъявляется страховщиком к любому виновному лицу, за исключением страхователя, выгодоприобретателя или допущенного лица, управлявшего транспортным средством в момент дорожно-транспортного происшествия», необходимо с учетом совокупности пунктов Правил понять, что же стороны понимали под понятием «лицо, допущенное к управлению транспортным средством».

К примеру, может быть указано, что «допущенным лицом является лицо, указанное в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению указанным в договоре страхования транспортным средством. Допущенные лица могут быть указаны в договоре страхования путем перечисления фамилий, имен и отчества (ФИО) либо без указания ФИО - путем определения минимального допустимого возраста и/или стажа вождения».

Но к этому пункту могут быть еще «Особые условия», в которых может быть определено, что, к примеру, «в случае дорожно-транспортного происшествия с участием водителя застрахованного транспортного средства, допущенного к управлению на законных основаниях, но не указанного (прямо или косвенно) в разделе полиса «Лица, допущенные к управлению», стороны договорились считать такого водителя допущенным лицом и применять в случае вины (в том числе - обоюдной) указанного водителя по риску «Дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц» безусловную франшизу, равную 75 000 руб., или франшизу, указанную в ином пункте полиса страхования, в зависимости от того, какая из данных величин больше».

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Именно по этой причине необходимо читать правила и условия страхования полностью и толковать в своей совокупности, а не по отдельным, выгодным только одной стороне, пунктам.

В силу приведенных выше норм права и договоренностям сторон, а также в соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход к страховщику права на возмещение ущерба в порядке суброгации может быть исключен по определенным основаниям или на определенных условиях (кроме случаев умышленного причинения убытков).

Таким образом, не следует сразу соглашаться с безысходностью требований, заявленных к Вам страховыми компаниями в порядке суброгации. Обратитесь за помощью. Специалисты «Центра Правовой Помощи Сергея Чекмарева» всегда готовы помочь в трудной ситуации.