Инвестиционное страхование жизни, как новый вид страхового мошенничества

СИТУАЦИЯ: Гражданин приходит в банк, чтобы открыть вклад с фиксированной процентной ставкой доходности. Сотрудник банка, являясь агентом страховой компании, предлагает заключить договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) на 5 лет на более привлекательных условиях по процентной ставке доходности. Почти все условия договора не озвучиваются, но на каждом листе ставится по несколько подписей, которые, по утверждениям сотрудника, являются «простой формальностью».

ИТОГ: Гражданин не только в течение пяти лет не может получить свои деньги назад, но и по истечении срока действия договора не получает ожидаемый процент дохода.

ЧТО НАДО ЗНАТЬ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ИСЖ И, О ЧЕМ УМАЛЧАЛ АГЕНТ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Сазу оговорюсь, что большая часть информации взята из Концепции по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни, опубликованной Банком России 30.10.2018 года (https://www.cbr.ru/Content/Document/File/51259/concept_20181030.pdf). То есть основному регулятору рынка страховых услуг все известно о проблемах, но с решениями он не торопится, ссылаясь на свободу договора, обязательства сторон и саморегулирование вопросов страхования участниками рынка. Если короче, то «читайте мелкий текст, спрашивайте, не подписывайте, если не понимаете». А в итоге – «сами виноваты, что вас обманули».

Банк России отмечает, что в 2018 году зафиксирован рост почти в два раза по сравнению с 2017 годом обращений граждан именно по вопросам ИСЖ. Выявлена тенденция роста неудовлетворенности потребителей страховых услуг качеством предоставления услуги ИСЖ, обусловленная в  большинстве случаев недостаточной информированностью потребителей об  особенностях ИСЖ, в  том числе о  рисках, связанных с заключением договора ИСЖ, оборотной стороной которой являются сформированные у  потребителей некорректные ожидания относительно особенностей приобретенной финансовой услуги. В  обращениях потребители отмечают, что при заключении договора были введены в заблуждение обещаниями доходности по договору ИСЖ, значительно превышающей доходность по  банковским вкладам, при одновременном умалчивании иной значимой информации об  условиях страхования, невыгодно отличающей ИСЖ от банковских вкладов, – например, что переданные по  договору ИСЖ денежные средства не  входят в  систему гарантирования прав застрахованных в  государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», а также о связанных с ИСЖ рисках.

Потребители указывают, что при заключении договора ИСЖ им обещали, что ожидаемая доходность по договору может составить от  10 до  20% годовых при средней ставке по вкладам, меньшей 10% годовых. На самом деле, средняя доходность по  завершившимся трехлетним договорам составила 3,3% годовых, по  пятилетним  – 2,4% годовых.

Полученные Банком России данные свидетельствуют о низкой инвестиционной привлекательности продукта. Кроме того, при приобретении продуктов со сниженной гарантией, возможна отрицательная номинальная и  реальная доходность.

Потребителям при заключении договора часто сообщают о  том, что при заключении договора ИСЖ они смогут полностью досрочно вернуть денежные средства, переданные страховщику в  качестве страховой премии по договору, что является ложью. Условия договоров ИСЖ не  предусматривают возможности досрочного возврата потребителю страховой премии в случае досрочного прекращения договора – в таких случаях страхователю подлежит возврату не уплаченная страховщику страховая премия, а  выкупная сумма, размер которой устанавливается условиями договора. Размер выкупной суммы устанавливается индивидуально для каждого года действия договора. Он всегда меньше, чем сумма уплаченной по  договору страховой премии, а в ряде случае в первый год или даже в  первые два года действия договора может быть установлен равным нулю, исключая таким образом для потребителя возможность возврата денежных средств в течение данного срока.

Большинство договоров ИСЖ (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций, выступающих агентами страховых организаций.

Банком России в 2018 году были подтверждены массовые факты недостаточного/выборочного информирования страховыми агентами потребителей об услуге ИСЖ и формирование у потребителей некорректных ожиданий относительно особенностей рассматриваемой услуги.

Эта проблема свидетельствует о  массовом применении посредниками страховых организаций недобросовестной практики взаимодействия с потребителями при продажах ИСЖ на фоне низкого уровня финансовой грамотности граждан и непонимания ими природы ИСЖ. Речь идет о  недостаточном информировании продавцами ИСЖ потребителей, намеренном введении их  в  заблуждение относительно основных особенностей рассматриваемого страхового продукта и, как следствие, массовых продажах потребителям услуг, не соответствующих их потребностям (далее – недобросовестные продажи).

В связи с тем, что все чаще потребителями продукта ИСЖ являются необеспеченные люди, Банк России отмечает, что можно прогнозировать рост уровня недобросовестных продаж со стороны продавцов таких продуктов.

Остается один вопрос: если Банк России видит ситуацию, мониторит ее, сам называет сложившиеся отношения в системе ИСЖ «недобросовестными» со стороны профессиональных участников рынка, то почему не применяет к ним мер реагирования, как к недобросовестным банкам – отзыв лицензии?

Ответ прост – 51 % рынка предложений таких услуг, и доход от реализации ИСЖ у двух страховых компаний: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Поэтому, повышайте грамотность и становитесь бдительными профессиональными участниками рынка страхования, если не хотите быть обманутым.