Финансовый омбудсмен или новое в спорах по ОСАГО

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» введено новое понятие «финансовый уполномоченный» или «финансовый омбудсмен», обращение к которому до предъявления иска в суд к некоторым категориям Ответчиков, стало обязательным.

Не смотря на то, что процедура обращений к финансовому омбудсмену действует более полугода, вопросов в практике возникает множество.

В настоящей статье постараемся разобраться в случаях: когда необходимо такое обращение (?), каков порядок (?), какие сроки рассмотрения обращений (?), возможные действия потребителя финансовых услуг в процессе разрешения направленного заявления и после получения его ответа (?), обязательность исполнения решений финансового омбудсмена (?), и иные часто задаваемые вопросы.

Сначала термины, «финансовый уполномоченный» или он же «финансовый омбудсмен» - это лицо, назначенное в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги;

«потребитель финансовых услуг» - физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

«финансовая организация» - страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование);  микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; ломбарды; негосударственные пенсионные фонды;

«финансовая услуга» - услуга, оказываемая финансовой организацией по договору потребителю финансовых услуг.

Как следует из названия статьи, мы не будем рассматривать особенности, касающиеся всех финансовых организаций, а коснемся только страховых компаний по договорам ОСАГО.

Обязательный предсудебный порядок обращения финансовому омбудсмену вступил в силу с 01.06.2019г. После указанной даты, все иски в суд без соблюдения досудебного порядка обращения к финансовому омбудсмену, возвращаются без рассмотрения, что не лишает возможности потребителя обратиться в суд вновь, после исполнения установленного порядка.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций (основные требования):

- включенных в реестр Банка России. Сведения об организациях, включенных в реестр, размещаются на сайте банка России - https://cbr.ru/finmarket/registries/#a_72070 – «Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг»;

- организовавших взаимодействие на добровольной основе и включенные в перечень, размещенный на сайте финансового уполномоченного https://finombudsman.ru/finansovyye-organizatsii/;

- если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей;

- если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Таким образом, если хоть одно из указанных основных требований отсутствует, то обращение к финансовому омбудсмену не требуется и, порядок урегулирования спора не отличается от действовавшего ранее.

К примеру: если страховая компания лишена лицензии и исключена из реестра финансовых организаций Банка России, но не прекратила свое действие в качестве юридического лица, то иски о возмещении ущерба по действующим договорам ОСАГО предъявляются непосредственно в суд без досудебного обращения к финансовому омбудсмену; или сумма ущерба по договору ОСАГО страховое покрытие, по которому увеличено более чем на 500 тысяч рублей, а по наступившему страховому случаю ущерб составляет хотя бы 501 тысяча рублей, то обращение в суд также может быть без предварительного обращения к финансовому омбудсмену.

Кроме этого, если требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, связанных с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Обращение финансовому омбудсмену может быть подана путем направления почтового отправления по адресу, который можно найти в сети «Интернет», в электронном виде на его официальный адрес: https://finombudsman.ru/ или через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ), заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

В то же время, если все основные требования соблюдены, то обращение к финансовому омбудсмену обязательно, но только после получения отказа или неудовлетворяющего вас решения от финансовой организации. То есть первоначальное обращение к страховой компании и получение от нее ответа (или истечение срока в получении ответа) обязательно.

Срок обращения в страховую компанию и получения от нее ответа, установлен законом об ОСАГО и договором страхования.

Сроки рассмотрения обращений граждан финансовым омбудсменом следующие:

1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг;

2) в течение тридцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации.

Обращение потребителя финансовых услуг к финансовому омбудсмену не лишает его права доступа к правосудию и, вы вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения несоответствия их основным требованиям, указанным выше;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг необходимых документов, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

При этом, финансовый уполномоченный обязан в течение одного рабочего дня с даты принятия решения о прекращении рассмотрения обращения, уведомить об этом потребителя финансовых услуг и финансовую организацию в письменной или электронной форме с указанием оснований для прекращения рассмотрения обращения.

Финансовый уполномоченный наделен правом не рассматривать обращения граждан:

1) если, также как и в случае прекращения рассмотрения, обращение не соответствует основным требованиям;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию (страховую компанию);

3) если в суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно.

Законом установлены требования к оформлению обращения. Обращение должно содержать следующую обязательную информацию:

1) фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг;

2) почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг;

3) наименование, место нахождения и адрес страховой организации;

4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения;

5) сведения о направлении заявления в страховую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;

6) дату направления обращения.

 К обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответа, а также имеющиеся у гражданина копии договора со страховой организацией и иных документов по существу спора.

Обращение рассматривается в заочной форме на основании предоставленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи.

Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

До принятия решения по обращению финансовый уполномоченный на основании имеющихся сведений вправе направить страховой компании, к которой предъявляются требования. Финансовый уполномоченный вправе осуществлять необходимые действия, направленные на урегулирование спора между его сторонами, в том числе в случае, если спор затрагивает интересы нескольких финансовых организаций.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.  Решение должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

На основании удостоверения, выданного финансовым уполномоченным и предъявленного не позднее трехмесячного срока со дня его получения, судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного или соглашение в исполнение в принудительном порядке.

В случае, если страховая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного, суд взыскивает с нее штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг в пользу потребителя финансовых услуг.

Если у Вас остались вопросы, специалисты «Центра Правовой Помощи Сергея Чекмарева» будут рады ответить на них.