Н. Новгород, ул. Канавинская 2А, оф. 604 (На карте)

Банки не могут толковать закон в свою пользу

Банки не могут толковать закон в свою пользу

Жизнь в постоянных кредитных обязательствах стала нормой сегодняшнего дня. Кредиты берут для приобретения жилья, автомобилей, на отпуск и иные нужды.

Условия, которые предлагают банки, очень часто являются кабальными, и, обойдя несколько кредитных учреждений, приходится сделать выбор в пользу «лучшего из всех плохих».

При оказании любых услуг, в том числе банковских, закон запрещает обуславливать оказание одних услуг необходимостью приобретения дополнительных, что не мешает банкам требовать, к примеру, заключение договоров страхования на заведомо невыгодных для клиента условиях. Впоследствии банк обязательно сошлется на один из пунктов договора, в котором написано, что клиент сам захотел застраховаться. А если клиент откажется, то банки, по существующим обязательствам, не обязаны информировать клиента о причинах отказа в предоставлении кредита.

Вот и получается, что все, как будто, по закону.

Юристы постоянной пытаются бороться с несовершенством закона и иногда это получается. Очередной пример описан в настоящей статье.

Банк предоставил клиенту кредит. По условиям договора кредитования, заёмщик одновременно с кредитным договором должен заключить договор страхования жизни и здоровья. Чтобы это не выглядело навязыванием услуг, стороны предусмотрели, что процентная ставка по договору кредитования составляет 11,9 % годовых при наличии договора страхования, а в случае его отсутствия или расторжения в одностороннем порядке увеличивается Банком до 17,9 %.

Заемщик все подписал и получил, но в тот же день заключил договор страхования на аналогичных условиях с иной страховой организацией, где страховая премия была адекватной, а условия исполнения договора при наступлении страхового случая более приемлемыми.

Пользуясь законным правом расторжения договора страхования, который был навязан банком, заемщик воспользовался им и предоставил в банк другой договор страхования.

Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку.

Действия Банка незаконны.

В соответствии с положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор кредитования состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора согласовываются сторонами индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита.

Договор кредита считается заключённым, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора или с момента передачи денежных средств.

Из выше описанного следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, которое подлежит включению в индивидуальные условия договора кредита. Индивидуальные условия являются обязательными для заемщика и, их не исполнение приведет только к возвращению сторон к применению общих условий для всех заемщиков.

В описываемом случае, заключением договора страхования являлось обязательным для применения пониженной процентной ставки. То есть, навязыванием дополнительных услуг предложение заключить договор страхования не являлось. Однако это не является и не может толковаться как условие заключение договора страхования с конкретной компанией и на конкретных финансовых условиях, в частности, по оплате страховой премии.

Сторонами Договора кредита были согласованы условия о заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья. Такая обязанность заемщиком исполнена.

Банк выдал кредит. При замене страховой компании, Банк обязан предоставить заёмщику право исполнения договора кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка) в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным Банком в договоре кредита.

Необоснованное изменение Банком обязательств в одностороннем порядке не допускается. Требование Банка, которое фактически заключалось не в обязательстве заключения договора страхования (индивидуальные условия договора кредита), а в дополнительной выплате через свою подконтрольную компанию завышенной суммы страховой премии, что увеличивало общую сумму кредита, является незаконным.

Верховный Суд РФ согласился с такими доводами.

Вероятно, описанный пример уже проанализирован банками и они внесли корректировки в договоры, но и юристы частной практики не дремлют. В этом заключается принцип состязательности, в овладении которым Вам помогут специалисты «Центра Правовой Помощи Сергея Чекмарева».

Похожие статьи

Об авторе

Чекмарев Сергей Александрович

Чекмарев Сергей Александрович

Руководитель центра Правовой Помощи

Юрист со стажем практической работы более 20 лет.

Автор многочисленных научных статей на тему юриспруденции

  • Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.

Добавить отзыв

Вы комментируете как Гость.

Центр Права Сергея Чекмарева

  • Н. Новгород, ул. Канавинская 2А, оф. 604
  • «Пл. Революции» (Московский вокзал)
  • Пн. - Пт. с 10.00 до 18.00
  • +7 (831) 410-00-62, +7 (950) 602-66-72
  • Консультация по Viber Viber Консультация по WhatsApp WhatsApp Консультация по Telegram Telegram Консультация по Skype Skype
  • Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.

Схема проезда

Впервые у нас? Зарегистрируйтесь сейчас!

Авторизуйтесь на сайте